​随着互联网的普及，大家对保险的相识越来越多。可是对同一个险种的态度却大纷歧样。

好比大家最体贴的重疾险。有人买保险，点名要消费型重疾险，保费自制，性价比高。而另有人听到消费型重疾险就唯恐避之不及，称这种保险潜伏大坑，买了赔不了。事实究竟是怎样的？我们怎么买才最合适？ 消费型重疾险的两个误区许多人一听到消费型重疾险，脑子里就会蹦出一堆问号：消费型重疾险是不是只能一年一买？年事大了，是不是不能续保？买了消费型重疾险，如果没生病，钱就白花了？开始之前，我们先来聊聊消费型重疾险的两个误区。

不要被谣言蒙蔽了真相！1、消费型重疾险≠一年期重疾险许多人认为，消费型重疾险必须一年一买，因为它只能保一年，。但其实不是！消费型重疾险也有种种保障期限。

有保1年的，有保至70岁，也有保至终身的。只保一年的产物，也叫一年期重疾险，好比华泰的一年期重疾险。这种必须一年一买，保费会随年事上涨，而且每年都要续保。一旦停售就无法续保，保障也会中断，所以并不推荐。

只适合预算很是有限或加保的选手，用作短期过渡使用。如果预算富足，建议优先选择保终身的产物，如达尔文3号、超级玛丽3号max。

年事越大，重疾发病率越高，保终身可以更好地笼罩风险。预算稍微紧张一些，保至70岁也可以，等以后经济条件变好，再思量加保。

2、消费型保险≠“浪费型保险”对于消费型重疾险，许多人认为保费白花了。没有生病就一分钱也不返，既没获得理赔，又拿不回钱，感受自己亏大了。这其实是一种很是严重的错觉！保险保的就是“万一”，一直平平安安、无病无灾岂非不才是我们最大的收益吗？而且世上没有免费的午餐。

买件衣服、吃顿饭都要花钱，更况且保险在约定的时间内也已经为我们提供了保障。另外，消费型重疾险其实也可以返本。是不是很受惊？因为四个字-现金价值。简朴点说，就是我们退保可以拿回的钱。

每一款恒久重疾险，投保后都市有一个单独的现金价值表。在哪一年退保能够拿回几多钱，条约上都写的很清楚。好比30岁男性，投保50万保终身，30年缴费，那么在这份保单的第40年，条约累计的总保费是163800元，而退保能够拿回的现金价值是164045元。那么，如果在这一年被保险人没得重疾身故了，通过退保拿回的现价价值比已交保费还要多。

固然，公司差别、产物差别、投保人的年事、性别、保费、保障期限、身故的时间差别，这个数字都纷歧样。有可能比已交保费多，也可能比已交保费少。

消费型重疾险VS返本型重疾险和消费型重疾险对应的，就是返本型重疾险，也叫储蓄型重疾险。它们之间有什么区别呢？1、重疾保障无论是消费型重疾险，还是返本型重疾险，都可以选择保至定期，也可以选择保终身；都必须包罗银保监会统一界说的25种法定重疾；都既有轻症保障，也有重疾保障。都是切合条约条件，都一次性给付保额。......也就是说，这两类重疾险在重疾保障上并没有显着的区别。

那它们之间的区别到底在哪呢？下边两个才是重点。2、身故怎么赔？消费型重疾险与返本型重疾险的主要区别在于身故赔付的差别，或者说能不能100%把保费拿回来。什么意思？返本型重疾险通常包罗疾病保障和身故保障两个部门。患重疾可以获得一笔赔偿，如果未患重疾身故，依然可以获得一笔赔偿。

详细又可以分为两种：身故赔保额和身故赔保费。举个栗子：身故赔保额：如果不幸身故，保额 50 万就赔 50 万，典型产物如平安福；身故赔保费：万一人不在了，可以拿回累计的已交保费。也就是说，这两种类型，无论是否发生重疾，身故都能把拿回已交保费或者赔保额，是100%可以“回本”的。

所以叫“返本型重疾险”。那消费型重疾险没有身故责任，是不是什么也拿不到？也不是！像我们前边说到的，消费型重疾险身故后可以退保拿回现金价值。消费型重疾险的现金价值就跟过山车似的：先增长，再下降，最后降为零。

还是用上边谁人例子：可以发现，消费型重疾险也可以实现返本，但必须是特定的时期。好比在70岁和80岁的时候，现金价值都凌驾累计保费。可是在60岁之前，或90岁之后，现金价值都比已交保费要少。

也就是说，返本型重疾险身故返保费或者赔保额，是100%能回本的。而消费型重疾险，身故退保拿现金价值，但能不能返本是不确定的。

3、保费对比在返本型重疾险中，最典型的就是身故赔保额。好比达尔文3号，它可以自由选择是否包罗身故责任。如果不选身故，那它就是一款典型的消费型重疾险。

要是选了身故责任，则它就酿成了身故赔保额的返本型重疾险。在重疾保障责任完全相同的情况下，消费型的价钱要低许多。30岁男性，投保30万保终身，30年缴费，不含身故的消费型重疾险：3669元；含身故赔保额的返本型重疾险：5394元。只是身故保障纷歧样，保费却相差40%多！总结一下：消费型重疾险和返本型重疾险在重疾保障上是差不多的。

而返本型重疾险身故赔保费或保额，100%能回本，消费型重疾险身故赔现金价值，具有不确定性。但消费型重疾险保费更自制。

消费型重疾险的“坑”？说到消费型重疾险，许多人另有一个疑惑：重疾险的理赔门槛很是高，除了恶性肿瘤确诊即赔之外，另有许多赔付要求是必须实施某种手术或到达某种状态才可以理赔的。好比重大器官移植术；再好比脑中风后遗症，要求确诊 180 天后留下一种或以上永久性的神经系统障碍。

那万一没有坚持到180天就身故了，消费型重疾险赔不了，而返本型重疾险却可以赔。这是不是消费型重疾险的一个“坑”呢？其实不是！返还型重疾险虽然可以理赔，但它理赔的并不是脑中风后遗症的重疾保障，而是身故保障。也就是说，它不是因为选择了返还型重。

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