-01-问：为什么中国男子，每四年就会有一次猝死的岑岭？答：因为世界杯每四年才开一次。蹭一波世界杯热度，今天竹子想再和大家谈谈我最喜欢的一类保险，定期寿。在我看来，定期寿险是所有工薪家庭都应该设置的一类保险。

每年花很少的钱，就能把身故带来的收入损失风险转嫁给保险公司，起到以小博大的作用。固然，也不是每一位家庭成员都需要设置定期寿。老人、小孩不需要，需要的主要是作为家庭经济支柱的成年人。

关于产物，竹子之前也推荐过许多，好比瑞泰瑞和，好比擎天柱，好比中信保诚祯爱优选定期寿险（唐僧保），好比房贷保，都是保障靠谱，价钱合适的产物。克日，百年人寿也加入战团，推出了一款价钱上很是有竞争力的定寿新品，百年定惠保。百年人寿，以往认知度并不高，但它在去年比力高调。凭借着一款百年康惠保重大疾病保险，以靠近地板价的低费率，瞬间在互联网保险市场一炮而红。

此外，百年人寿这家公司自己也是一个不折不扣的富二代。万达是大股东，占比11.55%。那么，这次推出的定惠保定期寿，能否像康惠保一样优秀，做到一鸣惊人呢？一起来看一下。-02-竹子挑选了中信保诚人寿祯爱（唐僧保）、复星保德信人寿金钟罩、华朱紫寿擎天柱、太平洋人寿房贷保、瑞泰瑞和，以及上海人寿小蘑菇举行横向对比，详细情况如下：竹子之前讲过，一款好的定期寿险，不仅保障要足够好（包罗全残且免责条款少），而且应该核保足够宽松，且容易买到。

下面，联合这三个原则，我们来做一番详细的对比：投保规则比力投保年事：定惠保的投保年事设定在25-50周岁，相比力其他几款产物，年事跨度相对窄一点。幸亏18-25岁这个年事群体，对寿险的需求不大，总体来讲没太大影响。职业限制：定惠保只允许1-4类人群投保，险些是定期寿产物中最严格的。

这样的设定，竹子认为有失也有得。在同类产物追求宽松的职业限制时，定惠保反其道而行，把控职业限制，与此同时将已经触底的费率继续下探，不失为一种智慧的竞争计谋。线上免体检限额：现在，复星金钟罩、华贵擎天柱、上海小蘑菇线上最高限额都能做到200万及以上。

再者，华贵擎天柱在上个月升级推出智能核保版，在线上传近一年的体检陈诉及财政资料，切合条件即可获取最高300万保额以及保费优惠。相比力而言，定惠保的免体检限额同样接纳了年事和都会的双限制，最高为150万。虽然满足了多数家庭的定寿设置额度，但在同类产物已经到达200万的市场情况下，小我私家感受稍显守旧。

康健见告比力如下：1.被保险人是否患有或曾经患有或已经被见告有下列疾病：性质不明的结节或肿块、恶性肿瘤、脑血管疾病、脑外伤严重后遗症、心脏疾病(心功效不全II级以上)、高血压(II级以上)、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、严重肝病(如肝硬化、慢性运动性肝炎)、慢性肾脏疾病、肾功效不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性流传疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(暮年痴呆或早暮年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒?2. (妇女适用)被保险人现在是否有身?3.是否有其他保险公司的寿险产物正在申请中或保单已生效，且与本次投保的保额累积凌驾150万元人民币？被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或排除过保险条约?4. 是否有危险嗜好或从事危险运动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技运动及其他高风险运动?总共4条，这是这款产物的焦点亮点。和现在最宽松的瑞泰瑞和很是类似，可以说是直接copy过来的。需要注意的地方是，在瑞泰瑞和原有基础上增加了3条分外的问询：1.性质不明的结节或肿块；2.是否有其他保险公司的寿险产物正在申请中或保单已生效，且与本次投保的保额累积凌驾150万元人民币；3.慢性运动性肝炎患者不能投保，处于运动期的肝炎无法投保。

关于累计保额的询问，竹子认为限制了搭配购置的情况，如果房贷在150万以上的朋侪，定惠保就不是最优选择。再就是有关肝病的问询，咨询了百年客服之后，获得的回复是：需要经由线下核保确认，如果乙肝病毒携带者没有生长为巨细三阳，应该可以核保通过。固然，如果单纯看康健见告，竹子仍然以为瑞泰瑞和对消费者最友好。它的好，不是在价钱上体现出来的，而是从投保规则到保障责任，都很是凸显。

康健见告很是宽松，乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都可以购置。免责条款比力免责条款看上去也很简练，只有4条：1）投保人对被保险人的居心杀害、居心伤害；2）被保险人居心犯罪或者抗拒依法接纳的刑事强制措施；3）被保险人自本条约生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。4）被保险人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品。比唐僧保、瑞泰瑞和定期寿险多了第四条。

仅次于最宽松的瑞泰瑞和，同时没有对酒驾、无证驾驶免责。显示出了产物的诚意。费率比力竹子认为，百年定惠保这款产物最大的优势就是，岂论是否吸烟都可以购置，而且价钱靠近要求不吸烟的中信保诚祯爱优选定期寿险。

尤其是男性费率，优势很显着。以30岁男性为例，100万保额，缴费20年，保障至60岁，年交保费是2570元，比唐僧保贵3.2%，比擎天柱自制5.9%。所以，如果是吸烟人群，还想获得保费价钱优势，那么定惠保是很是不错的选择。固然，正因为费率低、保险公司控制风险的初衷，只有1-4类职业人群能投保，这在上面已经讲过。

两个注意事项一，和大部门定寿产物一样，投保时只能选择法定受益人，如果想指定受益人，只能等到保单生效后再做保全变换。瑞泰瑞和、华贵擎天柱、复星金钟罩这三款产物可以在投保时直接指定受益人。二，保障和缴费期限方面，可以选择保30年30年缴费，但没有保20年20年缴费的搭配，对于预算有限的朋侪就有点不太友好。

-03-总体来看，定惠保保持了与其他几款定期寿险一样的保障、宽松的康健见告、较少的免责条款。不仅对吸烟无要求，费率却已经靠近要求不吸烟的祯爱优选，是一款很是值得关注和思量的定期寿险。固然，如果不吸烟且身体状况良好，可以选择唐僧保，费率在整个市场中很是有优势，可以享受到身体康健带来的差异化订价。

如果以为唐僧保的免体检保额不够，可以用百年定惠保作为增补。如果身体条件一般，可以重点思量瑞泰瑞和、定惠保、擎天柱，而且擎天柱新增了智能核保功效，也可以体验一下。如果追求公司品牌知名度，或者房贷压力大，追求高保额的，选择太平洋至尊房贷保。

……-04-最后，几个快问快答，内容主要涉及平时投保可能遇到的一些问题：一，定期寿保额几多合适？寿险的作用主要有两点：不留家庭肩负，缓解生活压力。前者是刚性需求，后者是弹性需求。

何所谓刚性需求？就是说一小我私家如果不幸脱离，需要留给家里几多钱。这里需要思量三方面因素：一家庭债务的几多，二子女抚育用度的崎岖，三怙恃养老的保障。这里最主要的是家庭债务这一块。

凭据观察数据显示，2015年，北京的房价收入比是18.1，深圳是27.7，上海是20.8，广州11.1。房价收入比，指住房价钱与都会住民家庭年收入之比。很显着，房贷正在成为生活必备，随之而来需要蒙受的经济压力是很是庞大的，许多人也都有感同身受。

因此，定期寿保额首先应该笼罩家庭贷款，不给家人留巨额经济肩负。这一部门，属于保障作用的刚性需求。再就是弹性需求，这部门完全由责任决议。

也就是说，如果我走了，能保你几多年生活无虞？弄明确这两部门的情况，最后就能清楚盘算出自己所需要的合理保额。这里给大家一个大致的尺度：根据现在的生活消费水平，一线都会定期寿险应该要买到200万+；二线都会要买到100万+；三、四线都会的话50万差不多。二，预算有限怎么买？可以缩短保障期限或者拉长缴费期来合理平衡预算。

譬如，可以选择保障10年、20年，或者保至60岁，或将缴费期拉长至30年，这样每年的保费价钱要少许多。另外，在选择详细期限时，建议参考三个时间点：一贷款到期日，二孩子具有独立生活能力之时，三退休之际。这三个时间点，是权衡人生责任时期的重要指标。

出于万全的思量，建议选择三者之中最长的期限。买保险本就是因为不放心，既然不放心，那就在自己能力规模内，不留死角，也是天经地义。一般而言，最长保到 60岁已经足够，这个时候正好退休，子女也基本立室立业，肩上的责任会轻许多。

如果选择保到 70岁或者80岁，不仅保费高，相同预算下保额也不高。这种情况下，竹子建议先保证保额，再思量期限。三，买了大额意外险，还需要买寿险吗？这是必须的。

因为意外险只保障由于意外导致的身故，由于疾病导致的身故，不在保障规模内。保障规模小于定期寿险。以上就是今天的全部内容，接待转发努力转发，有需要的朋侪会因此谢谢你。总而言之，所有指标需全部根据你的小我私家情况和需求决议。

量入为出、丰俭由人，任何时候都是这个理儿。

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