人口老龄化，延迟退休，平均寿命增加，医疗水平的不停进步，再加上这几年国家层面一直强调小我私家商业养老保险作为养老保险第三支柱，在社会保障中的重要职位。越来越多的人意识到小我私家商业养老保险（以下简称“商业养老金”）的重要性，纷纷开始为自己未来的养老生活做商业养老金计划。

图1 银保监会主席郭树清在《求是》上揭晓文章，希望加速养老保险第二和第三支柱建设那么，市面上琳琅满目的商业养老金该怎么选？面临许多销售人员的销售话术：“这款产物收益挺高的，投保第X年开始回本，第X年本金翻倍，第X年“收益”到达XXX……”（话术甲，这个话术后面会用到），我们应该怎么去分辨可信度？今天我就来说说方法。由于商业养老金属于年金保险，为了便于大家的明白，以下内容用年金保险作为主角（通常简称“年金”），但讲到的要点同样适用于商业养老金。选择年金保险，说白了就和选商品一样，不能看销售话术，要看“疗效”！也就是挑性价比高，用着舒心的。

由于篇幅问题，本次的内容将分成上下两篇公布。本篇主要说明怎么判断产物的性价比，下篇主要通过先容产物形态，让大家知道哪款产物更切合自己的需求，用着更舒心。

一、须要的一点儿名词解释什么样的年金保险性价比高？简朴说，同样的保费，换来简直定收益越高，获得的保障越多，性价比就越高。要明白这句话，必须知道几个名词：年金保险、现金价值、预定利率、万能账户、万能账户保底收益率。

1.年金保险指的是投保人根据一定的时间距离缴纳保费，然后保险公司根据事先约定的时间、金额返还给被保险人，解决其未来某段时间资金支出需求的险种。年金保险的分类维度很是多，有按返还日期分类、有按缴费方式分类、根据资金用途等。

根据资金用途，年金保险可以分为用作未来养老支出的养暮年金保险，用作未来孩子教育的教育年金保险。图2 年金保险的分类方式许多，为了便于明白，我根据资金用途来分类2.现金价值所谓现金价值，即现价，就是每张保单在某一年能值几多钱。这个金额直接关系退保时能退几多钱，也关系到保单贷款的基础额度。一般在保单上会以“现金价值表”的形式列明。

图3 某年金保险的现金价值表，明确的写明晰投保生效后每年对应的保单现金价值，本金30万缴满后13年翻倍为什么要关注现价？主要有三个原因：1）现价是保单简直订价值，这部门价值是在约定返还保险金的时间点到来之前，投保人唯一可以支配的金额。2）现价的走势可以部门水平上反映这款保险产物的优劣。通过现价，可以看出购置该年金保险后什么时候回本，什么时候翻倍等等。3）有些年金保险支持对现金价值的部门领取，也就是当年的现金价值，可以取出来一部门，保单根据剩余的现金价值继续有效，这样可以增加该产物的灵活性。

3.预定利率专业解释这里就不写了，感兴趣的朋侪可以自行查找。所谓预定利率，就是保险公司设计某款保险产物时，设想客户投保的保费未来会以什么样的利率升值，这个利率就是预定利率。预定利率高，说明保险公司对未来乐观，设计出来的产物升值空间大。对于年金保险，同样的保费，同样的产物形态的两款产物，预定利率高的未来的收益就高，反之则低。

4.万能账户当年金保险约定的返还金到账后，有部门人并不着急支取，还想进一步升值，这时候万能账户就派上用场了。万能账户一般是买年金保险的时候附赠的一个万能险产物，主要的用途就是为了让年金保险到期的返还金根据一定的收益率进一步升值。由于其自己就是一款独立的保险产物，展开讲的话可以独立写一篇文章了，今天这里就不赘述了，这里大家只要知道万能账户的用途就好。5.万能账户的保底收益率万能账户的基本作用是让年金保险返还的资金进一步升值的，那么到底能升值几多？会不会亏？为相识决客户这些疑问，保险公司的万能账户一般都设有保底收益率。

为了便于销售人员越发全面的资助客户明白该万能账户的收益情况，万能账户还会有高、中两档的演示收益率，低档就是保底收益率，高等和中档是不保证的收益。图4 带万能账户的利益演示表，三个蓝色框框出的就是万能账户高中低三档利率下的收益，只有低档是保证实现的二、有用的结论对于上述名词有了明白后，下面这些有用的结论就很是好明白了：1.年金保险大部门由年金保险自己+万能账户（万能险）组成。

2.年金保险确定实现的收益要看现金价值+约定时间的返还金额。3.万能账户简直定实现的收益要看保底收益率，一般在1.5%-3%之间，购置时务必确认清楚。

4.万能账户的实际收益率是浮动变化的，凭据保险公司每个时期的运营状况来定，一般都市每个月宣布一次实际收益率。5.如果销售人员的话术甲（“这款产物收益挺高的，投保第X年开始回本，第X年本金翻倍，第X年“收益”到达XXX……”）是用高等或中档的演示收益得出的结论，那就要注意这个演示收益并不是未来能够保证兑付的收益。6.支取万能账户中的资金，在一定时间内是需要缴纳手续费的，而且额度是有限制的。三、哪款性价比高？知道了上面这些结论，以后买年金保险，听到话术甲时一定要问清楚：1.这些演示收益，是通过年金保险的现金价值得出的，还是加了万能账户的收益？2.如果加了万能账户的收益，是根据，高、中、低哪一档盘算得出的？如果获得的谜底是：1.根据年金保险的现金价值+约定时间的实际返还金额算出来的2.根据年金保险的现金价值+约定时间的实际返还金额+万能账户的保底收益算出来的那么，这两种收益就是确定的，保证实现的。

可是后者支取额度和支取手续费的几多需要问清楚。如果获得的谜底是：根据年金保险现金价值+约定时间的实际返还金额+万能账户高等或者中档收益得出的那就得权衡一下未来能够兑现的概率有多大了。购置这样的产物就容易泛起需要兑付时，实际收益和销售时相识的收益纷歧致的情况。举个例子，有A、B两款年金保险产物，年缴保费，缴费年限都一样的情况下，产物A的演示收益为：现金价值+约定时间实际返还金额得生产品B的演示收益为：现金价值+约定时间实际返还金额+万能账户高等或中档收益得出如果产物A演示收益大于产物B演示收益，则A产物更好一些。

如果是产物B演示收益大于产物A演示收益，则并不能说明产物B好。这就是开头所说的，“同样的保费，换来简直定收益越高，获得的保障越多，性价比就越高”。综上，相信通过上述的内容，怎么权衡一款年金保险的性价比，判断其演示的收益是否可信，大家应该已经心中有数了，今天暂时到此为止，下篇我来告诉大家怎么从产物形态，功效方面挑选用着舒心的年金保险产物。

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