网上有一种说法，说保险只有两种情况不理赔，划分是：这也不赔；那也不赔。这也是许多人对保险没有好印象的重要原因。既然不能理赔，我为什么还要花钱买呢？之所以会有这样的看法，一小部门人是因为被保险公司拒赔过，绝大多数人都是耳食之闻。保险是否理赔、在什么情况下理赔或者拒赔，都有其严格的尺度，要遵循理赔原则。

咱们以为自己不愿意往外掏钱，所以想固然地认为，保险公司也不愿意往外掏钱。这些都只是我们的推测。

有时候，真是贫穷限制了想象。其实，推测是因为不相识。今天鹏哥重点讲一下：保险理赔原则！相识理赔原则，你对保险理赔的认知也算是入门了。

甚至可以进一步界说为，你的保险入认知门了。本文重点内容：什么是保险理赔？保险理赔的意义是什么？保险理赔的原则是什么？保险理赔的法式是什么？一、什么是保险理赔？保险理赔，是指在保险标的发生事故导致损害时，保险公司凭据条约划定，推行赔偿或给付责任的行为。保险标的发生事故，有的属于保险条约理赔规模内，有的不属于保险条约理赔规模。

纵然属于保险条约理赔规模，也存在多种情况，好比责任认定、责任比例划分等等。保险公司赔不赔、赔几多、怎么赔，都需要有一个审核、认定的历程和依据。这个历程就是保险理赔。

保险理赔是保险谋划中的一项重要事情，涉及到保险公司和被保险人、受益人双方的权利和义务。既然意义这么重大，影响这么深远，那什么情况下理赔、怎么赔、赔几多之类与理赔相关的事宜就不能任由某一方随便说，得提前确定相应的尺度和原则。二、保险理赔的意义是什么？保险理赔是保险行业赖以生存的基本要素，没有理赔就没有保险。

所以保险理赔具有很是重要的意义：1. 理赔是保险经济赔偿最直接的体现对于投保人而言，保险是分摊意外损失的一种财政摆设。交了那么多保费，为的就是在发生风险时能够获得一部门经济赔偿。

说一千道一万，如果保险标的泛起保险事故时，保险公司没有正常理赔，大家也就没有买保险的意义了。不管是风险防范也好，是经济赔偿也罢，最终都要落实到理赔环节。

理赔是保险经济赔偿最直接的体现。2. 理赔是保险公司赖以生存的基础对于保险公司而言，正常理赔是在客户心里建设信任最直接、最重要的方式。甚至可以说是唯一的方式。

有客户的信任，才有保费收入。有保费收入，才气建设保险基金。有了保险基金，才气在确保正常理赔支出的同时让这笔钱增值，从而实现自己的赢利。

没有保险理赔，也就没有保险公司。三、保险理赔的原则是什么？保险理赔是一项很是庞大的事情，是决议整个保险行业是否能够生存的关键，为了提高事情效率和事情质量，杜绝惜赔、错赔、乱赔和滥赔现象，保险理赔必须遵循一定的原则。1. 重条约、守信用原则保险是一种条约行为，所以需要双方都能够遵守条约约定。

这也是为什么最大诚信原则是保险行业四大基本原则之一的原因。定期缴纳保费是投保人推行条约义务的详细体现，理赔则是保险公司推行条约义务的详细体现。在保险条约中划定了投/被保人和保险公司的权利和义务，条约双方当事人都应恪守条约条款约定，保证条约正常、顺利实施。对保险公司来说，在处置惩罚理赔案件时，应严格根据保险条约条款的划定，受理、审核、确定损失、实时给付保险金。

在盘算理赔金额时应提供富足的证据。拒赔时更是如此。2. 实事求是原则经常关注保险理赔会发现，保险理赔案件形形色色，案发原因也错综庞大。保险理赔观察员的观察历程不亚于警员破案。

有时候甚至需要借助经侦、刑侦、行业专家来举行案件观察。目的只有一个，实事求是的理清案件最真实的效果。在劈面差别案情时，保险公司要做到既严格根据条约条款服务、又不违背条款划定，既要通情达理、还得实事求是。在评估事故损失时既不夸大、也不缩小。

3. 主动、迅速、准确、合理原则“主动、迅速”，是指保险公司在处置惩罚赔案时努力主动，实时深入现场举行查勘，对属于保险责任规模内的灾害损失，要迅速估算损失金额，实时赔付。“准确、合理”，是指保险公司应正确找出致损原因，合理预计损失，科学确定是否赔付以及赔付额度。许多对保险存在偏见的人，总以为保险公司会想方设法拖延保费给付，甚至找理赔拒绝给付。事实上这种事情是不行能发生的。

保险理赔主动、迅速、准确、合理原则不只是保险公司自发性的原则，而是被写进《保险法》中的。我国《保险法》第二十三条对保险理赔时效有明确划定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当实时作出审定；情形庞大的，应当在三十日内作出审定，但条约尚有约定的除外。保险人应当将审定效果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人告竣赔偿或者给付保险金的协议后十日内，推行赔偿或者给付保险金义务。保险条约对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当根据约定推行赔偿或者给付保险金义务。

可能另有人担忧：保险公司会不会以案情庞大为由实施拖延战术呢？显然不会。因为《保险法》第二十五条对这方面也有限定：保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当凭据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。

这个意思已经很显着了，如果案情过于庞大，确定不了详细数额，那就确定几多先赔付几多。剩下的，确定以后再补。

所以保险公司想实施拖延战术，在情理和法理上都说不通。4. 近因原则近因原则咱们在之前专门写过一篇文章先容，大家可以翻一下《一文让你明确 为什么保险这也不赔那也不赔？》。近因原则是保险理赔的基本法，是判断什么情况下理赔、什么情况下不理赔，以及理赔几多的重要原则。

虽然我国《海商法》和《保险法》均没有关于近因原则的明确说明，但在保险理赔案件审理历程中，大家也都遵循近因原则。四、保险理赔的法式是什么？既然保险理赔有这么多原则需要遵守，肯定理赔历程也会有明确的流程。保险理赔法式可分为六步。第一步：接受损失通知书保险公司不行能主动去相识保险标的的损失情况，所以在保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人应该在第一时间将保险事故发生的时间、所在、原因及其他有关情况以最快的方式见告保险公司，并提出索赔请求。

通俗的说法就是要向保险公司报案。发出损失通知书是投保人、被保险人或受益人的义务，保险公司没有这方面的义务，这一点切记！切记！发出损失通知书往往会有时效性要求，过了时效性，保险公司可以不理赔。《保险法》第二十一条对实时报案有明确划定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当实时通知保险人。居心或者因重大过失未实时通知，致使保险事故的性质、原因、 损失水平等难以确定的，保险人对无法确定的部门，不负担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经实时知道或者应当实时知道保险事故发生的除 外。

一般产业险要求在 24 小时内通知保险公司；意外险要求在 48 小时内通知保险公司；人身保险，好比寿险、重疾险、医疗险，一般要求泛起事故后的 10 天内通知保险公司。通知方式有许多种，最常见的可以给保险公司打电话，每家保险公司客服电话都很容易查到。现在互联网技术在保险行业生长的也不错，通过微信民众号、官网、电子邮件等途径也可以通知到。

这些方式的利益是，有迹可寻。万一真涉及到纠纷，保险公司不行能说你没通知。

第二步：审核保险责任保险公司在收到损失通知书后，会立刻对案件举行审核，审核的内容包罗：损失是否发生在保单有效期内；损失原因是否在保障规模内；损失工具是否为投保标的；损失是否发生在保单所载明的所在；请求赔偿的人是否有权提出索赔；索赔是否有欺诈嫌疑。第三步：举行损失观察保险公司审核保险责任后，如果认为有须要，会实时派人到出险现场举行实地勘查，相识事故详细情况，以便分析损失原因，确定损失水平。

所以损失观察内容分为三部门：分析损失原因确定损失水平认定索赔人的求偿权利。可能许多人会对保险公司如何做理赔观察比力感兴趣，鹏哥之前写过一篇关于理赔观察的文章，大家可以翻一翻《揭秘！一文告诉你保险公司怎么做理赔观察》。

第四步：给出理赔效果理赔效果分为两种：赔付和拒绝赔付。事故发生后，经保险公司观察属实，也确实在保险责任规模内，保险公司估算赔偿金额后，会立刻推行赔偿责任。

人身保险：只要保险公司认为保单是有效的、保险事故发生是真实的、受益人的身份是正当的，便可在约定的保额规模内举行赔偿。产业保险：保险公司会凭据保单种别、损害水平、标的价值、保险利益、保额、赔偿原则等盘算出详细的赔偿金额后再给予赔偿。如果保险公司观察后认为不属于保险规模内，会在三日内见告被保险人或受益人，并给出详细理由。这个时间也是《保险法》明文划定的：保险人依照本法第二十三条的划定作出审定后，对不属于保险责任的，应当自作出审定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。

第五步：损余处置惩罚人身险不涉及损余处置惩罚，只有产业险才会涉及。保险事故发生后，保险标的 100% 损失，也不涉及做损余处置惩罚。

但产业保险发生保险事故时，很或许率保险标的不会 100% 损失，几多会有一些残值。处置惩罚这些残值就是损余处置惩罚。

如果保险公司按 100% 损失赔偿，保险标的残值应归保险公司所有。保险公司可以打折将残值处置惩罚给投保人，或者将残值抵一部门赔偿金。

如果保险公司按责任比例赔偿，损余部门残值仍归原主人所有，同样不涉及损余处置惩罚。第六步：代位追偿如果保险事故是由圈外人的过失或非法行为引起的，保险公司在推行对被保险人的赔偿责任以后，被保险人对圈外人的责任追偿权利便转移给保险公司。被保险人有义务配合保险公司，向圈外人追偿。对于保险公司理赔效果如何判断，大家可以看之前的文章《为什么保险公司会拒绝理赔？》。

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